カードローンおすすめランキング上位21社！人気ローンの金利比較表つき

カードローン選びで失敗しないためには、利息の負担が少なく、必要なときにスムーズに融資してもらえる商品を知ることが大切です。

お金の話しは友人や家族でも話題にしづらいため、人づてによい商品の情報が入ってくる機会は少ないのではないでしょうか。

実際に多くの人から選ばれているおすすめのカードローンは、以下のとおりです。

ランキングの上位を占めているのは無利息期間のサービスがあり、Web完結による即日融資にも対応している消費者金融のカードローンになります。

銀行カードローンは無利息期間や即日融資に対応していないことから、サービス内容としてはいまひとつな印象を持たれる傾向にあります。

以下は、全国銀行協会が銀行カードローンについて利用者からアンケートをとった結果です。

銀行カードローン利用者が銀行カードローンを運営する銀行に対して望むことは、「資金が必要な時にスムーズに融資してくれること」 （38.1％）、「借入や返済の利便性向上」（36.8％）が高い

引用元: 銀行カードローンに関する消費者意識調査-全国銀行協会

あとから不便を感じることがないように、サービスが充実しているカードローンを選びましょう。

この記事では、利用者が選ぶカードローンのおすすめランキングを紹介していきます。

金利や融資スピードなどのサービス内容を比較したい人や、賢いカードローンの選び方について知りたい人に向けた解説もおこないますので、ぜひ参考にしてください。

カードローンおすすめランキング！人気ローンの金利や借りやすさを徹底比較

冒頭でも述べたとおり、利用者からの人気ランキングで上位を占めているのは消費者金融のカードローンです。

日本貸金業協会の調査によると、消費者金融カードローンの月間契約数は87,539件にも及びます。

カードローンを低金利で利用したいという顧客のニーズに応えた無利息期間サービスや、すぐにお金が必要な人のための即日融資が人気の理由になります。

利用者から定評のある消費者金融ならではのサービスは、以下のとおりです。

	利点
無利息期間サービスがある	利息を抑えた借り入れが可能
周囲にバレない配慮	家族や会社に内緒で借りられる
即日融資に対応	すぐにお金が必要なときに現金を工面できる

金融業者ごとに強みとしているサービスは異なりますが、プロミスとレイクALSA、アイフルの3社は上記のいずれにも対応しています。

人気ランキングの上位に入っているカードローンの融資スペックについて表にまとめましたので、参考にしてください。

※18〜19歳の方は契約に至りづらい可能性がございます。収入証明書のご提出も必要になりますので、ご準備をお願いいたします。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※最短5分発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申し込みとなります。
※最短5分発行の受付時間は9:00〜19:30となります。
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

管理人は上記すべてのカードローンでお金を借りたことがありますが、プロミスは無利息期間があり、融資スピードも早いためランキング1位なのも納得です。

プロミスの瞬フリなら土日や夜間でも最短10秒で振込融資してもらえる

銀行口座への入金を希望する人は、最短10秒でお金を振り込んでもらえるプロミスの瞬フリの利用がおすすめです。

プロミスの瞬フリは三井住友銀行や三菱UFJ銀行などの大手金融機関をはじめ、約200行への振込融資に対応しています。

お申込み完了後、24時間振込可能な金融機関の口座をお持ちなら、最短10秒で振込みが可能です。

引用元: プロミス公式サイト

スマホで借りたい金額を入力するだけで指定した銀行口座にお金を振り込んでもらえるため、家にいながら借り入れが完了します。

24時間365日いつでも対応してもらうことができ、土日や夜間の急な出費に間に合うのも嬉しいポイントです。

プロミスの基本情報

順位	1位
融資スピード	最短30分
無利息期間	最大30日間
金利	4.5%〜17.8%
Web完結	○
カードレス	○
バレない	○
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

瞬フリの利用に回数制限はなく、何度でも振込手数料0円で借りられます。

レイクALSAは無利息期間が最大180日間と長いのが魅力

レイクALSAの無利息期間サービスは他社と比べて長く、5万円以下の借り入れなら最大180日間も適用されます。

5万円を超える借り入れの場合も、200万円以下なら最大60日間の無利息期間が適用されるため他社で借りるよりもお得です。

借り入れ金額	適用される無利息期間
5万円以下	Web申し込みで最大180日間*
200万円以下	Web申し込みで最大60日間

データ引用元: レイクALSA公式サイト

管理人は無利息期間中に返済し、利息0円で借りられました。

Web申し込みをすると最短25分融資も可能なため、今すぐお金が必要な人にもおすすめです。*

レイクALSAの基本情報

順位	2位
融資スピード	Webで最短25分融資も可能*
無利息期間	最大180日間
金利	4.5%〜18.0%
Web完結	○
カードレス	○
バレない	○
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート デイリーヤマザキ

まずは最短15秒診断で、借り入れが可能かどうか確認してみましょう。

※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

無利息期間の注意事項

無利息期間の注意事項	初めてなら初回契約翌日から無利息 無利息期間経過後は通常金利適用。 30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可。
180日間無利息の注意事項	Webで申込いただき、ご契約額が1～200万円の方。
60日間無利息の注意事項	Webで申込いただき、ご契約額が1～200万円の方。 Web以外で申込された方は60日間無利息を選べません。
30日間無利息の注意事項	契約額1万円～500万円まで Web申込でも契約額200万円を超えた場合30日間無利息 Web以外（自動契約機や電話）で申し込んだ場合は30日間無利息を選択できる Web申込でも契約額が200万超の方は30日無利息のみになる

アイフルは業界最速の最短25分融資が可能なため即日で借りたい人に最適

アイフルはカードローンのなかで最も融資スピードが早く、申し込みから最短25分で融資を受けられます。

公式サイトにも、以下のように記載されていますので参考にしてください。

WEB申込なら、最短25分で融資も可能。

引用元: アイフル公式サイト

業界最速の融資スピードは、銀行の傘下に入っていない独立系企業のアイフルだからこそ実現できる強みです。

さらにWeb申込後にオペレーターに電話して急いでいる旨を伝えると優先的に審査してもらえるため、利用者が多い土日や祝日でも少ない待ち時間でお金を借りられます。

今すぐお金を借りたいなら、融資スピードを強みにしているアイフル以上に最適な借入先はないでしょう。

アイフルの基本情報

順位	3位
融資スピード	最短25分
無利息期間	最大30日間
金利	3.0%〜18.0%
Web完結	○
カードレス	○
バレない	○
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

審査に通るか不安な人でも、銀行の影響を受けずに独自の審査基準を設けているアイフルなら条件を満たすことができるかもしれません。

SMBCモビットのWEB完結なら電話連絡や郵送物がないため内緒で借りられる

WEB完結で申し込むと電話連絡や自宅に届く郵送物をなしにできるSMBCモビットなら、職場や家族にバレずにお金を借りられます。

電話連絡や郵送物なしで借りられることを公式サイトで明言しているカードローンは、SMBCモビット以外にありません。

電話連絡や郵送物がないので、わずらわしさがありません。

引用元: SMBCモビット公式サイト

他にもSMBCモビットはTポイントで返済できたり、クレジットカードとカードローンが一体化した多機能型モビットカードがあったりと顧客目線のサービスが充実しています。

SMBCモビットの基本情報

順位	4位
融資スピード	最短60分*
無利息期間	ー
金利	3.0%〜18.0%
Web完結	○
カードレス	○
バレない	○
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

国際基準に基づいて評価がおこなわれるHDI格付けベンチマークで、2年連続三つ星を獲得していることからもSMBCモビットの人気の高さがうかがえます。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

アコムには返済シミュレーションがあるから支払いの計画が立てやすい

返済シミュレーションがあるアコムなら、しっかりと返済計画を立てたうえでお金を借りられます。

アコムの返済シミュレーションには返済回数を入力して毎月の返済額を割り出す方法と、毎月の返済額を入力して返済回数を確認する方法の2つのパターンがあります。

短期間で完済を目指したい人は、返済回数から毎月の返済額を割り出す方法でシミュレーションするとよいでしょう。

月々に支払える金額が限られているのであれば、毎月の返済額を入力して完済にかかる期間を確認してください。

例として、金利18.0%で10万円借りた場合の支払いスケジュールを紹介しておきます。

返済期間	返済回数	毎月の返済額
1年以内	10回	11,000円
2年以内	20回	6,000円
3年以内	25回	5,000円
4年以内	33回	4,000円
5年以内	51回	3,000円

データ引用元：アコム公式サイト

返済計画についてはオペレーターへの相談も可能なため、疑問点や不安に思っていることがある人は電話してみると安心できるかもしれません。

アコムの基本情報

順位	5位
融資スピード	最短30分
無利息期間	最大30日間
金利	3.0%〜18.0%
Web完結	○
カードレス	×
バレない	○
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

※18〜19歳の方は契約に至りづらい可能性がございます。収入証明書のご提出も必要になりますので、ご準備をお願いいたします。

三井住友カード カードローンは最大金利15.0%の低金利で借りれる

三井住友カードのカードローンは金利が低く、1.5%〜15.0%で借りられるのが特徴です。

初回借り入れの翌年から0.3%ずつ金利が下がる適用利率引き下げサービスもあるため、返済の目処が立っていない人におすすめの借入先になります。

適用利率引き下げサービスは5年目まで適用してもらうことができ、最大1.2%の引き下げ幅となっています。

借り入れ金額ごとの適用金利について表にまとめましたので、参考にしてください。

借り入れ金額	初年度の適用金利	利率の引き下げを最大に受けた場合
50万円以下	15.0%	13.8%
60万円〜100万円	12.4%	11.2%
110万円〜290万円	9.8%	8.6%
300万円～490万円	7.8%	6.6%
500万円～690万円	4.5%	3.3%
700万円～890万円	3.5%	2.3%
900万円	1.5%	0.3%

データ引用元：三井住友カード カードローン公式サイト

最短5分融資のサービスを受けつつ、0.3%〜13.8%の低金利で借りられるのは三井住友カードのカードローン以外にありません。*

三井住友カード カードローンの基本情報

順位	6位
融資スピード	最短5分*
無利息期間	ー
金利	1.5%〜15.0%
Web完結	○
カードレス	○
バレない	○
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート デイリーヤマザキ

Web完結申し込みなら利用明細書が自宅に届かないので、家族に内緒で借入したい人にも最適です。

※最短5分発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申し込みとなります。
※最短5分発行の受付時間は9:00〜19:30となります。

au PAY スマートローンのダイレクトチャージはau PAYユーザーに最適

au PAY スマートローンのダイレクトチャージならau PAY残高に直接チャージしてもらえるため、いつもの買い物ですぐに利用できます。

お手続き完了後、すぐにau PAY 残高にチャージいたします。

引用元: au PAY スマートローン

ATMに行く必要がなく、スマホを操作するだけで借り入れが完了する利便性の高さはau PAY スマートローンならではの魅力です。

au PAYにチャージして利用すると200円ごとに1Pontaポイントが貯まり、現金で借り入れをするよりお得になる点も見逃せません。

au PAY スマートローンの基本情報

順位	7位
融資スピード	最短即日
無利息期間	ー
金利	2.9%〜18.0%
Web完結	○
カードレス	○
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン

ただしau PAYカードを持っている人は、au PAY スマートローンの貸付対象から外れてしまいます。

au PAY スマートローンの代わりに、残高不足になると自動的にチャージしてもらえるリアルタイムチャージという機能を活用しましょう。

複数のスマホ決済アプリを使っている人は、au PAY スマートローンで借り入れをする方法の他にも選択肢があります。

メルペイやLINE Payを利用している人向けのローンサービスもある

ランキングには入っていませんが、au PAY以外にメルペイやLINE Payなどもローンサービスを展開しています。

スマホ決済アプリの残高に借入金をチャージしてもらえるローンサービスは、以下のとおりです。

	チャージ先	アプリに直接チャージ
メルペイスマートマネー	メルペイ	○
LINEポケットマネー	LINE Pay	○
PayPayのローンサービス	PayPay	×

PayPayのローンサービスはPayPay銀行の通帳を介さないとアプリにチャージできないため、すぐに買い物をしたい人からすると少し手間に感じるかもしれません。

メルペイスマートマネーとLINEポケットマネーに関しては、au PAYと同様にアプリの残高に直接チャージしてもらえます。

スマホ決済アプリのローンサービスは利便性が高いため、いざという時のために知っておいて損はないでしょう。

では、人気カードローンのランキングに戻ってJCBカードローン FAITHについて紹介していきます。

JCBカードローン FAITHなら利息212円で5万円の借り入れが可能

JCBカードローンのFAITHで5万円以下の少額融資を希望すると適用金利を5.0%に引き下げてもらえるため、約212円の利息を支払うだけで借り入れできます。

借り入れ金額が5万円以下の場合、適用金利は15.0%〜18.0%に設定されることが一般的となっており、少額融資でも金利優遇を受けられるのはJCBカードローン FAITH以外にありません。

ただし年利5.0%で借りるためには、支払い方法でキャッシング1回払いを選択する必要があります。

JCBのカードローン「FAITH」はキャッシング1回払いを低金利（当社比）5.00％で借入可能です。

引用元: JCBのカードローン「FAITH」

複数回に分けて返済することも可能ですが、その場合に適用される金利は12.50%です。

返済が難しければ後から支払い方法を変更できるため、まずはキャッシング1回払いを選択しておくとよいでしょう。

JCBカードローン FAITHの基本情報

順位	8位
融資スピード	最短3営業日
無利息期間	ー
金利	4.40%～12.50%
Web完結	○
カードレス	×
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート ミニストップ

オリックス・クレジット カードレスVIPなら会員限定優待サービスを受けられる

オリックス・クレジットのカードレスVIPでお金を借りると、会員限定の優待サービスを利用できるようになります。

例えばオリックスグループが展開している全国の旅館やホテルに優待価格で宿泊できるようになったり、レンタカー代を割引してもらえたりします。

オリックスグループが展開する、レンタカーサービスやホテルがご優待価格でご利用いただける特典もついてきます。

引用元: オリックス・クレジット

クレジットカードに付帯しているような特典を入会金や年会費なしで利用できるのは、カードレスVIPならではのサービスです。

オリックス・クレジット カードレスVIPの基本情報

順位	9位
融資スピード	最短即日
無利息期間	ー
金利	1.7%〜17.6%
Web完結	○
カードレス	○
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

金融会社に支払う利息よりも特典による割引額が上回る可能性もあるため、旅行が好きな人は会員になっておくことをおすすめします。

旅行しないのであればオリックス・クレジットのカードレスVIPで借り入れをするお得感はなく、あなたにぴったりのカードローンとはいえません。

長期の借り入れをするなら低金利な銀行カードローンがおすすめ

銀行カードローンは無利息期間や即日融資などのサービスがない一方で、低金利のため長期の借り入れをしても利息が膨らみづらい特徴があります。

ランキング入りしている人気の銀行カードローンの金利や融資スピードは、以下のとおりです。

銀行カードローンを利用するためには、口座開設が必須となっています。

借り入れの手間を減らしたい人はランキングの順位を参考にしつつも、すでに口座を持っている銀行のカードローンを選んだほうがよいでしょう。

ただし楽天銀行スーパーローンなら、口座を持っていなくても申し込むことができます。

楽天銀行スーパーローンなら新たに口座を開設しなくても融資してもらえる

口座の保有を申し込み条件にしていない楽天銀行スーパーローンなら、楽天銀行の口座を持っていない人でも手間なくお金を借りられます。

他の銀行口座を振込先に指定できるため、家賃などの支払い口座にそのまま借入金を振り込んでもらうことも可能です。

楽天銀行口座以外の、普段ご利用いただいている他行口座をご選択いただくこともできます。

引用元: 楽天銀行スーパーローン

とはいえ、カードローンの申し込みと同時に楽天銀行の口座を開設すると30日間の無利息期間が適用されるため、サービスを最大限に活用したい人は口座開設をしたほうがよいでしょう。

適用利率1.9%〜14.5%というネット銀行ならではの低金利で借りられるうえ、無利息期間の適用があるのは楽天銀行スーパーローンだけです。

楽天銀行スーパーローンの基本情報

順位	10位
融資スピード	最短翌日
無利息期間	ー
金利	1.9%〜14.5%
Web完結	○
カードレス	×
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

楽天銀行スーパーローンなら口座開設から借り入れまですべてWebで完結し、最短翌日に融資を受けられます。

三井住友銀行カードローンは手元のキャッシュカードで借入金を受け取れる

三井住友銀行の普通預金口座を持っている人は、手元のキャッシュカードを利用して三井住友銀行カードローンの融資サービスを受けられます。

ローンカードを窓口へ受け取りにいったり、郵送で届くのを待ったりする必要はありません。

普通預金口座をお持ちの場合は、ローン専用カードを発行いたしません。
お手元のキャッシュカードでカードローンをご利用いただけます。

引用元: 三井住友銀行カードローン

キャッシュカードを使えば最短翌営業日にお金を借りられるため、急な出費で現金がほしいときにも間に合います。

三井住友銀行のキャッシュカードを使った借り入れの手順は、以下のとおりです。

1. Webで申し込みをおこなう

2. 本人確認書類をWebで提出する

3. 審査結果の通知がくる

4. 手元のキャッシュカードで現金を引き出す

ローンカードを持たなくてよいため、財布を見られても借り入れがバレる心配がないのも嬉しいポイントです。

三井住友銀行カードローンの基本情報

順位	11位
融資スピード	最短翌営業日
無利息期間	ー
金利	1.5%～14.5%
Web完結	○
カードレス	×
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

みずほ銀行カードローンなら自動貸越機能で必要なときに0秒で借り入れ可能

みずほ銀行カードローンには普通預金の残高が不足すると自動で補填してもらえる自動貸越機能があり、必要なときに0秒で借り入れが完了します。

銀行口座から自分のお金を引き出すのと同じ手順で借り入れできるため、ATMの操作をするときに周りの目を気にする必要がありません。

「キャッシュカード兼用型」で普通預金を引き出す際に残高が不足する場合、ご利用限度額内で自動的に不足額分についてカードローン口座から貸越（借入）を行い、お引出ができるようにする機能です。

引用元: みずほ銀行カードローン

また自動貸越機能の他にも、公共料金やクレジットカードの引き落としの際に自動で補填してもらえるスイングサービスがあります。

スイングサービスを希望しておけば引き落とし日に慌てて通帳に入金する必要がなく、残高不足による支払遅延が発生する心配もありません。

みずほ銀行カードローンの基本情報

順位	12位
融資スピード	最短1週間
無利息期間	ー
金利	2.0%〜14.0%
Web完結	○
カードレス	×
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

ただしみずほ銀行カードローンは審査が厳しい傾向にあるため、年収が低い人や勤続年数が短い人には不利なカードローンです。

ランキングには入っていませんが、みずほ銀行が低与信層向けに展開しているJ.Scoreなら、審査に通過しづらい人でもお金を借りられる可能性があります。

審査が不安ならFintechによる低与信層向けカードローンのJ.Scoreを検討しよう

みずほ銀行はソフトバンクと提携してFintech企業を立ち上げ、J.Scoreという消費者金融系カードローンを展開しています。

J.Scoreは顧客の信用力をAIスコアによって点数化し、審査に反映させる仕組みになっています。

年収や勤続年数だけでなく、毎日の習慣を登録するハビットチェンジによって信用力が評価される新しい審査基準を設けているのが最大の特徴です。

ハビットチェンジでは以下の情報を登録するとAIスコアの点数が上がり、審査で有利に働きます。

	内容
毎日の運動習慣	1日8,000歩の運動習慣を目指そう
継続的な学習習慣	知識と出会う習慣づくりをしよう
規則正しい睡眠習慣	起床時刻と就寝時刻を設定して規則正しく睡眠をとろう
意識するお金の習慣	支出の内訳と自己投資金額を記録しよう

参考元：J.Score公式サイト

ただしJ.Scoreは、他のカードローンに比べると顧客向けのサービスが物足りない印象を受けます。

J.Scoreに限らず、消費者金融であればみずほ銀行カードローンよりも審査に通りやすいため、サービスが充実している人気のカードローンを利用したほうがよいでしょう。

オリックス銀行カードローンは特定の病気になると返済の義務がなくなる

オリックス銀行カードローンのBrightは、特定の状態になると返済義務がなくなる独自のサービスによって人気を集めています。

「死亡・高度障害」または「ガンと診断確定された」ときの借入残高が0円

引用元: オリックス銀行カードローン

病気になると入院代や治療費にお金がかかるだけでなく今までどおり働けなくなる可能性があるため、保障が付いている安心感は大きいのではないでしょうか。

健康なときは病気になることを想像できないかもしれませんが、全国健康保険協会の調査によると生活習慣の悪化から2人に1人はBrightが指定する病気になることがわかっています。

保障特約が付帯しているオリックス銀行カードローンのBrightは、生活習慣の乱れが原因となる病気に対して不安がある人にぴったりの商品です。

オリックス銀行カードローンの基本情報

順位	13位
融資スピード	最短1週間
無利息期間	ー
金利	1.7%〜17.8%
Web完結	○
カードレス	×
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

イオン銀行カードローンはローンを返済するための借り入れにも寛容

イオン銀行カードローンは、借入金をローン返済に充てることを公式に認めています。

他行でのローンの返済にもご活用ください。

引用元: イオン銀行カードローン

他社借り入れがあるだけで消極的な姿勢を示す銀行カードローンが多いなか、返済に充てることに対しても寛容なのはイオン銀行カードローンならではの特徴です。

振込融資であればローンカードを受取る前に利用可能となっており、最短翌日に振り込んでもらえます。

イオン銀行以外の口座を指定することも可能なため、ローンの引き落とし口座に直接お金を振り込んでもらえば最小の手間でローン返済に対応できるでしょう。

イオン銀行カードローンの基本情報

順位	14位
融資スピード	最短翌日
無利息期間	ー
金利	3.8%～13.8%
Web完結	○
カードレス	×
バレない	×
コンビニATM	ローソン ファミリーマート

借り入れ金額が3万円以下の場合は毎月の返済額が1,000円に設定され、無理なく支払いを進められます。

auじぶん銀行カードローンは最低金利1.48%のため借り換えにぴったり

auじぶん銀行カードローンは最低金利が銀行カードローンのなかで最も低い1.48%となっており、借り換えを検討している人におすすめの商品です。

銀行カードローンの最低金利を表にまとめましたので、参考にしてください。

	最低金利
楽天銀行カードローン	1.9%
みずほ銀行カードローン	2.0%
オリックス銀行カードローン	1.7%
イオン銀行カードローン	3.8%
auじぶん銀行カードローン	1.48%
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	1.8%
三井住友銀行カードローン	1.5%
ソニー銀行カードローン	2.5%
PayPay銀行カードローン	1.59%
セブン銀行カードローン	14.0%
新生銀行スマートカードローン プラス	4.5%
りそな銀行 りそなプレミアムカードローン	3.5%

auじぶん銀行カードローンは借り換えによる融資に前向きで、高額な借り入れも期待できます。

最大800万円まで借り換えが可能。毎回の返済額が軽減されるチャンスです。

引用元: auじぶん銀行カードローン

借り換えをした場合の利息の変化については、後述の「すでに借り入れがあるなら借り換えローンで利息の負担を減らそう」で詳しく解説していますので合わせてご覧ください。

auじぶん銀行カードローンの基本情報

順位	15位
融資スピード	最短1週間
無利息期間	ー
金利	1.48%～17.5%
Web完結	○
カードレス	×
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

auじぶん銀行カードローンに借り換えると利息を抑えられるだけでなく、返済先が1社になるため支払いの管理がしやすくなります。

セブン銀行カードローンならアプリを使ってスマホのみで借りられる

スマホアプリのMyセブン銀行を使うと、スマホひとつでセブン銀行カードローンの融資を受けられます。

ローンカードなしでお金を借りられるため財布がいらず、全国のセブンイレブンで簡単に借入金を引き出せます。

ATMでのローンサービスのお借入れ・ご返済（現金によるご返済のみ）も、スマホだけでお取引きいただけます。

引用元: セブン銀行カードローン

お金借りるアプリを使ってセブン銀行カードローンで借り入れをする方法は、以下のとおりです。

1. セブン銀行ATMでアプリを起動する

2. ATMに表示されるQRコードをアプリで読み取る

3. アプリに表示される企業番号をATMに入力する

4. 借りたい金額を入力して現金を引き出す

※QRコードは、(株)デンソーウェーブの登録商標です。

セブン銀行カードローンなら、セブン銀行ATMの画面でスマホを操作するだけで3秒後には現金を受け取ることができます。

セブン銀行カードローンの基本情報

順位	16位
融資スピード	最短2営業日
無利息期間	ー
金利	14.0%〜15.0%
Web完結	○
カードレス	○
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン

ただしセブンイレブン以外のコンビニでは借りられないため、ローソンやファミリーマートをよく利用する人はコンビニATMの対応範囲が広いカードローンを選びましょう。

PayPay銀行カードローンは何度でもATM手数料0円で借りられるのが魅力

PayPay銀行カードローンは、セブン銀行ATMでの引き出し手数料が無料で回数制限もありません。

セブン銀行ATMでの借り入れならいつでもATM手数料0円

引用元: PayPay銀行カードローン

ATM手数料を気にしない人もいるかもしれませんが、例えば一般的なカードローンで現金の引き出しを3回おこなった場合、手数料に660円も支払うことになります。

1回あたりの金額は少なくても積み重なると意外と大きな出費となり、最終的には借入金にかかる利息より高くなる可能性もあります。

利息を気にするのと同じように、ATM手数料にも気を配る必要があるということです。

何度も借りる予定がある人は、セブン銀行ATMを手数料0円で利用できるPayPay銀行カードローンを選ぶとよいでしょう。

PayPay銀行カードローンの基本情報

順位	17位
融資スピード	最短翌日
無利息期間	最大30日間
金利	1.59%〜18.0%
Web完結	○
カードレス	○
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン

りそなカードローンはメインバンクがりそな銀行なら0.5%の金利優遇がある

りそな銀行を給与の振込口座に指定している人は、りそなカードローンでお金を借りるときに基準金利を0.5%引き下げてもらえます。

給与振込をご利用中のお客さまであれば、年▲0.5％の金利特典が適用されます。

引用元: りそな銀行

他の人よりも優遇された金利で借りられるのは、すでにりそな銀行と取り引きがある人だけの特権です。

りそな銀行で住宅ローンを組んでいる場合にも同様の金利優遇を受けられますので、取引中の人は適用利率を確認してみましょう。

りそなカードローンの基本情報

順位	18位
融資スピード	最短1週間以内
無利息期間	ー
金利	3.5%〜13.5%
Web完結	○
カードレス	×
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

金利優遇の他にも、楽天ポイントやWAONポイントなどに交換できるりそなクラブポイントが自動的に貯まるサービスを受けられます。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは年金収入のみでも貸付対象になる

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、労働収入がない年金受給者でも借りられるカードローンです。

一般的に年金以外の収入がないと申し込みできないカードローンが多いなか、三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは年金受給者への前向きな融資について以下のように明記しています。

Q.収入が年金のみですが申し込みできますか？
A.お申し込みいただけます。原則安定した収入がある方であれば、お申し込みいただけます。

引用元: 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

ただし年齢制限によって65歳以上の人は審査に申し込むことができないため、年金収入のみで借り入れができるのは老齢基礎年金の繰上げ受給をしている人に限られます。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの基本情報

順位	19位
融資スピード	最短翌営業日
無利息期間	ー
金利	1.8%〜14.6%
Web完結	○
カードレス	×
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

65歳以上の人が借りられるカードローンについては、「高齢者でもお金を借りれるローンを紹介！65歳以上のシニアにやさしい金融会社はどこ」で紹介していますので合わせてご覧ください。

ソニー銀行カードローンは10万円の少額融資でも13.8%の低金利が適用される

ソニー銀行カードローンの最高金利は13.8%となっており、10万円の少額融資でも低金利で借りられます。

利息制限法によって定められている上限金利は18.0%のため、ソニー銀行の顧客サービスによって4.2%も低い金利を適用してもらえるということです。

仮に1年間借りた場合、適用利率が18.0%のカードローンとは4,200円もの利息の差が生まれます。

少額融資を希望するのであれば、返済の負担を減らせるソニー銀行カードローンがおすすめです。

ソニー銀行カードローンの基本情報

順位	20位
融資スピード	最短1週間
無利息期間	ー
金利	2.5%〜13.8%
Web完結	○
カードレス	×
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

新生銀行スマートカードローン プラスなら新生ゴールドの優遇を受けられる

新生銀行スマートカードローン プラスでお金を借りると、普通預金に100万円以上の預入金がある人に適用される新生ゴールドの優遇サービスを同じように受けられます。

優遇サービスの具体的な内容は、以下のとおりです。

新生ゴールドの優遇サービス
・新生総合口座パワーフレックスでセブン銀行ATMなど出金手数料が無料に！
・インターネットによる他行宛て振込手数料月5回無料！
・円定期預金優遇！

引用元: 新生銀行スマートカードローン プラス

さらに新生銀行スマートカードローン プラス for ニッセンから申し込むと、新生ゴールドの優遇サービス以外にニッセンオンラインの送料が無料になる特典もついてきます。

新生銀行スマートカードローン プラスの基本情報

順位	21位
融資スピード	最短翌日
無利息期間	ー
金利	4.5%〜14.8%
Web完結	○
カードレス	○
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

新生銀行スマートカードローン プラスは申し込み完了後すぐに画面上で結果がわかるAI審査を取り入れており、待ち時間がないのも嬉しいポイントです。

審査回答時間が21:50までと長いため、終業後に申し込んでも即日で審査結果がわかります。

人気ランキングで上位となっている21社のカードローンの紹介は、以上になります。

商品ごとに強みとしているサービス内容が異なるため、どのカードローンを選ぶかによって満足度は変わってきます。

人気のあるカードローンを利用すれば大きな失敗をすることはありませんが、あなたの希望に合わせて選んだほうがサービスへの満足度は高くなるでしょう。

よりあなたに合った商品でお金を借りるためには、選び方について知識をつけることが大切です。

失敗しないカードローンの選び方｜利息を抑えられる商品がおすすめ

カードローンの選び方で失敗しないために重要なのは、利息の支払いが少ない商品を選ぶことになります。

生活費を補うためにお金を借りるにもかかわらず、利息が高くて返済が大変になるカードローンを選んでしまえば本末転倒です。

返済額を増やさないためには、無利息期間サービスがあるカードローンを選びましょう。

無利息期間サービスがあるカードローンを選べば利息0円で借りられ、細かい金利の計算をする必要もありません。

無利息期間サービスがあるおすすめのカードローンは、以下のとおりです。

	適用期間	条件
レイクALSA	最大180日	初回契約、借入額5万円以下
	最大60日	Webで初回契約、借入額200万円以下
アイフル	最大30日	初回契約
プロミス	最大30日	初回借り入れ
アコム	最大30日	初回契約
楽天銀行カードローン	最大30日	初回契約かつ口座開設
PayPay銀行カードローン	最大30日	初回借り入れ

無利息期間が長いカードローンを選ぶとお得に融資を受けられるだけでなく、余裕を持った返済計画が可能になります。

ただし借り入れ期間が長期になる場合は、無利息期間サービスよりも低金利で借りられることを優先したほうが利息を抑えられる可能性があります。

無利息期間があるカードローンと、無利息期間はないものの低金利で借りられるカードローンの返済額を表にまとめましたので参考にしてください。

無利息サービスの適用は初月のみ、借り入れ金額は10万円と仮定しています。

無利息期間と低金利の比較表

返済期間	無利息期間がある金利18%のカードローン	無利息期間がない金利15%のカードローン
1ヶ月	0円	1,500円
2ヶ月	755円	1,878円
3ヶ月	1,514円	2,509円
4ヶ月	3,777円	3,143円
5ヶ月	3,034円	3,780円
6ヶ月	3,812円	4,418円
7ヶ月	4,488円	5,060円
8ヶ月	5,364円	5,704円
9ヶ月	6,145円	6,348円
10ヶ月	6,929円	6,999円
11ヶ月	7,718円	7,651円
12ヶ月	8,511円	8,304円

借り入れ期間が11ヶ月以上になると、無利息期間がなかったとしても低金利のカードローンを選んだほうがお得になるという結果になりました。

つまり借り入れから11ヶ月で完済できるかどうかによって、無利息期間と低金利のどちらを優先するべきか決められるということです。

レイクALSAのように無利息期間が長い商品を利用する場合は、1年以上の借り入れをしても利息の負担は低金利のカードローンより少なくなります。

完済時期が明確でない人はレイクALSAでの借り入れ金額を5万円以下にし、最大180日間の無利息期間を最大限に活用するとよいでしょう。

借り入れ金額が5万円を超えなければ、何度借り入れをしても最大180日間は利息がかかりません。

レイクALSAはWeb申し込みをすると最短25分融資も可能なため、すぐにお金が必要な人にとっても最適な借入先です。

すぐに借りたいなら即日融資に対応している金融業者を選択するべき

急な出費で困っている人は、即日融資に対応しているカードローンを選びましょう。

即日融資に対応しているカードローンのなかでも融資時間が最短30分以内の金融業者を選ぶことで、より少ない待ち時間でお金を借りられます。

最短30分以内に申し込みから融資まで完了するカードローンは、以下のとおりです。

	最短即日融資	申し込みから融資までにかかる時間
アイフル	○	最短25分
レイクALSA	○	Webで最短25分融資も可能*
三井住友カード カードローン	○	ー
プロミス	○	最短30分
SMBCモビット	○	最短30分*
アコム	○	最短30分

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

Webで最短25分融資が可能なアイフルなら、他のどのカードローンよりも早くお金を借りられます。

アイフルにはWeb申し込みをしてからオペレーターに電話すると審査時間を短縮してもらえるサービスもあるため、とにかく早く融資を受けたい人は活用してください。

お申込みが完了後、【アイフル】カード申込・受付完了メールが届きましたら、お電話ください。
優先して審査を開始します。

引用元: アイフル公式サイト

アイフルのようなすぐに借りられるカードローンを選ぶためには、審査時間ではなく融資時間を確認することが大切です。

審査時間だけで判断せずに融資時間を確認することが大切

審査時間だけをみて申し込んでしまうと必要なときまでに借り入れできない可能性があるため、必ず融資時間を確認するようにしてください。

審査時間は申し込みから審査結果が出るまでの時間であって、実際に融資が実行されるまでにかかる期間は含まれていません。

例えばPayPay銀行カードローンは最短60分で審査結果が出るものの、融資が実行されるのは最短翌日になります。

審査時間	最短60分
融資時間	最短即日

融資を受けられるまでに時間がかかるのであれば、審査時間が早かったとしても意味がありません。

他にも、カードローンの利用を家族に知られたくない人はWeb完結の表記に気をつけてください。

郵送物が届かないWeb完結の借り入れを選ぶと家族にバレない

家族に借り入れがバレないためには、Web完結のカードローンを選ぶことをおすすめします。

Web完結に対応していないカードローンを選んだ場合、自宅にローンカードが届いてしまうからです。

申し込みから借り入れまで全てWeb上で完結するカードローンなら、ローンカードは発行されないため郵送物によって家族にバレる心配がありません。

ただしWeb完結をうたっているカードローンのなかには、契約まではインターネット上でできても借り入れをするときにローンカードが必要になる場合があります。

公式サイトにWebで完結できる旨が記載されていたとしても、以下のような場合はローンカードが発行されてしまいます。

お申込みからご契約までネットで完結できるので、お手持ちのスマートフォン、パソコンから簡単にお申込みいただけます。

引用元: auじぶん銀行カードローン

ネットで契約まで完結できるという記載はありますが、借り入れができるとは書かれていません。

	ローンカードの発行	郵送物なし
申し込みから借り入れまでWebで完結	なし	○
申し込みから契約までWebで完結	あり	×

家族にバレずにお金を借りたい人は、Webで借り入れまで可能か確認してから申し込みましょう。

家族だけでなく会社にもバレたくない場合は、オペレーターに相談してください。

在籍確認の電話連絡はオペレーターに相談すれば書類審査に変更できる

Webで申し込んだ後すぐにオペレーターへ連絡し、勤務先に電話連絡しないでほしい旨を伝えると、在籍確認の方法を書類審査に変更してもらえます。

もともとプライバシーを守る配慮がされているため在籍確認の電話連絡によって借り入れがバレる可能性は低いのですが、不安要素を残したくない人は変更してもらうとよいでしょう。

書類審査に対応しているカードローンについては、「在籍確認なしのカードローンで借り入れをするならどこ？電話連絡なしにできる！」の記事で紹介していますので合わせてご覧ください。

オペレーターに連絡することに対して抵抗がある女性は、丁寧な応対で定評があるレディースローンなら利用しやすいかもしれません。

借り入れに不安のある女性でもレディースローンなら利用しやすい

女性向けにつくられたレディースローンには、女性オペレーターに対応してもらえる専用ダイヤルがあります。

丁寧に応対してもらえるため相談や質問がしやすく、借り入れに不安がある人でも安心して利用できます。

女性専用ダイヤルがあるレディースローンは、以下のとおりです。

	金利	無利息期間	審査時間	即日融資	限度額
ベルーナノーティスのレディースローン	4.5%〜18.0%	最大14日間	最短30分	○	1〜300万円
アイフルのSuLaLi	18%	最大30日間	最大25分	○	10万円
アコムの女性向けキャッシング	3.0%〜18.0%	最大30日間	最短30分	○	1〜800万円
プロミスのレディースキャッシング	4.5%〜17.8%	最大30日間	最短30分	○	1〜500万円

消費者金融が展開しているレディースローンは主婦への融資に積極的なため、収入が少ないパートでも借り入れできます。

ただし収入が全くない専業主婦は、配偶者貸付制度を利用しないと消費者金融でお金を借りることはできません。

収入がない専業主婦は配偶者貸付制度を利用すれば融資を受けられる

専業主婦の場合は、本人が働いていなくても夫の収入によって借り入れを認めてもらえる配偶者貸付制度を導入している消費者金融を選択しましょう。

配偶者貸付制度を導入している消費者金融は、レディースローンの取り扱いがある金融業者としても紹介したベルーナノーティスです。

ベルーナノーティスは配偶者の同意書さえ提出すれば、一般的に無職として扱われてしまう専業主婦でも融資してもらえます。

銀行カードローンも専業主婦への融資に対応していますが、審査が厳しいため最終的に断られる確率が高い傾向にあります。

専業主婦でも申し込みができる借入先については、「専業主婦でも借りれるカードローンは？収入がなくても自分名義で借り入れ可能」の記事で詳しく解説していますので合わせてご覧ください。

専業主婦に限らず、審査に不安を抱いている人は審査通過率の高いカードローンに申し込むとよいでしょう。

初めての利用なら審査通過率が高く新規顧客の獲得に積極的な業者が最適

金融業者が公表している審査通過率を見れば、新規申込者が借り入れしやすいカードローンがわかります。

例えばSMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標によると、プロミスの審査通過率は39.9%です。

プロミスは収入が少なくても申し込めるため低与信の人も母数に入っていますが、それでも約2人に1人が審査に通過しています。

他にもレイクALSAは新規顧客獲得数を前年から51%も増やしており、新規申し込みをするのに有利なカードローンであることがわかります。

第1四半期（21.4-6）の新規顧客獲得数は、前年同期比51％増加

引用元: 新生銀行グループ決済・ビジネスハイライト

初めての利用で借入先に迷ったら、新規申込者への融資に積極的なプロミスまたはレイクALSAを選択するとよいでしょう。

他社借り入れがあって審査に通過できるか不安な人は、借り換えローンを利用するという選択肢もあります。

すでに借り入れがあるなら借り換えローンで利息の負担を減らそう

現在、返済中の借り入れがある人は、借り換えローンによって利息の負担を減らせる可能性があります。

例えば100万円の借入残高がある場合、借り換えローンによって適用利率が15.0%から12.0%に引き下げられると利息の負担は103,088円も減額できます。

	適用利率15.0%	適用利率12.0%	差額
利息額	371,628円	268,540円	103,088円

借入先を変えるだけで10万円以上も返済額を減らせるのですから、借り換えない理由はありません。

借り入れが複数社に分かれている場合は、さらに大幅な減額が期待できます。

複数の借り入れはおまとめローンで一本化することで完済に近づく

カードローンを何社も利用している人は、低金利で借りられるおまとめローンで一本化して利息の負担を減らしましょう。

とくに適用利率が高い少額の借り入れを複数社からしている場合、無駄に高い利息を支払っているかもしれません。

カードローンには借り入れ金額ごとに上限金利が定められており、一社にまとめたほうが低金利で借りられるからです。

利息制限法によって定められている借り入れ金額ごとの上限金利については、以下を参考にしてください。

一　元本の額が十万円未満の場合　年二割
二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分
三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分

引用元: 利息制限法-e-Gov法令検索

さらにアイフルのかりかえMAXやアコムの借換え専用ローンなら、利息制限法による上限金利よりも低い利率を適用してもらえる可能性があります。

借り入れ金額ごとの適用利率の目安は、以下のとおりです。

	10万円未満	10万円〜100万円未満	100万円以上
利息制限法による上限金利	20.0%	18.0%	15.0%
アイフルのかりかえMAX	17.5%	15.0〜18.0%	3.0〜15.0%
アコムの借換え専用ローン	18.0%	7.7〜18.0%	3.0〜15.0%
プロミスのおまとめローン	17.8%	15.0〜17.8%	3.0〜15.0%

今まで取り扱いのなかったSMBCモビットもおまとめローンの提供を契約者限定で開始したため、現在借り入れをしている人は利用を検討してみるとよいでしょう。

ただし消費者金融やクレジットカードのリボ払いだけでなく、銀行カードローンをおまとめの対象にしているのはアイフルだけです。

銀行カードローンからの借り入れがある人は、アイフルのかりかえMAXを選ばないと全ての借り入れを一本化することはできないため注意してください。

ここまでカードローンの選び方について解説しましたが、あなたの希望条件に合った借入先を選ぶことはできそうでしょうか。

希望条件別の選び方について、表にまとめておきます。

	希望条件を満たしている借入先
審査通過できるか不安	約2人に1人が審査通過しているプロミス
すぐにお金が必要	Webで最短25分融資が可能なアイフル
利息を抑えたい	無利息期間が他社より長いレイクALSA
家族や会社にバレたくない	郵送物や電話連絡を回避できるカードローン
借り入れに不安がある女性	女性専用ダイヤルがあるレディースローン
収入がない専業主婦	配偶者貸付があるベルーナノーティスまたは楽天銀行スーパーローン
返済の負担を減らしたい	適用利率を下げられる借り換えローンまたはおまとめローン

最適な借入先を選ぶために知っておきたいカードローンの基礎知識についても解説していきますので、より理解を深めたうえで借り入れをしたい人はぜひ参考にしてください。

カードローンとは担保や連帯保証人なしで借り入れできる金融商品のこと

カードローンとは金融業者が提供する個人向け融資サービスのことで、担保や連帯保証人なしで借り入れできるのが特徴です。

カードローンという名前からもわかるとおり、ローンカードを使ってお金を借りるのが一般的ですが、最近はスマホアプリを使って現金を引き出せる利便性の高い商品もあります。

融資限度額の範囲内であれば何度でも利用できる極度型ローンのため、マイカーローンなどの目的別ローンとは違い使用用途は問われません。

カードローンの特徴について、目的別ローンと比較して表にまとめましたので参考にしてください。

	カードローン	目的別ローン
担保・連帯保証人	なし	有担保の場合もある
使用用途	自由	制限あり
借り入れのタイプ	極度型	証書型
借り入れ回数	制限なし	1回のみ
融資時間	即日〜1週間	約1ヶ月

クレジットカードのキャッシング機能もカードローンと同じ性質を持つ融資商品ですが、金利と融資限度額に明確な違いがあります。

クレジットカードのキャッシングとの違いは融資限度額と金利

クレジットカードに付帯しているキャッシング機能は、カードローンに比べて融資限度額が少ない傾向にあります。

適用される金利が高いため、クレジットカードでキャッシングをすると利息の負担が大きくなる点にも注意しなければいけません。

カードローンとクレジットカードのキャッシングの違いについて、具体的な数字を用いて比較すると以下のようになります。

	カードローン	クレジットカードのキャッシング
限度額	1〜1,000万円	1〜100万円
金利	2.0%〜18.0%	15.0%〜18.0%

クレジットカードはショッピングのみで利用し、お金を借りるのであればカードローンを契約したほうがよいでしょう。

カードローンとクレジットカードのいずれも取り扱っているJCBカードの公式サイトにも、以下のように記載されています。

これまでクレジットカードのキャッシングを利用されていたお客様には、カードローンへのお切り替えをおすすめしています。

引用元: JCBカード

とはいえ、どちらを利用するにしても融資を受けるには審査に通過する必要があります。

審査で見られるのは返済能力！年収や返済履歴などから総合的に判断される

カードローンの審査では、返済能力の有無を必ず調査されます。

返済能力は借入金を返していくための力のことで、年収や返済履歴などから総合的に判断されます。

年収が低いと融資してもらえないイメージを持っている人もいるかもしれませんが、審査結果は複数の要素によって決まるため必ずしも断られるとは限りません。

カードローンの審査でみられる項目を表にまとめましたので、参考にしてください。

個人情報	配偶者の有無や扶養家族の人数
	居住形態
勤務情報	年収の総支給額
	勤務形態
	勤続年数
	社員数
信用情報	他社での借り入れ件数
	他社での借り入れ金額
	延滞や滞納の有無

カードローンの審査は、項目ごとに信用度が点数化され、総合点によって与信可否が決まるスコアリングシステムとなっています。

以下は、スコアリングシステムによる審査結果の一例です。

スコアリングシステムの例

項目	内容	点数
年収	200万円	2点
勤務形態	アルバイト	2点
勤続年数	5年	5点
返済履歴	延滞や滞納なし	10点
総合点	ー	19点（融資可）

この結果からもわかるとおり、信用情報に問題がなければ年収が少ないアルバイトでもカードローンでお金を借りることができます。

一方でローンの支払いを延滞または滞納した履歴が残っている場合、安定性が評価されてスコアが高くなる公務員でも審査に通りづらいでしょう。

信用情報の照会は貸金業法によって義務化されているため回避できない

金融業者は、返済能力の判断材料のひとつとして審査の際に指定信用情報機関（CIC）や日本信用情報機構（JICC）へ信用情報の照会をおこなっています。

信用情報の照会は貸金業法によって義務付けられているため、回避する方法はありません。

貸金業者が個人である顧客等と貸付けの契約（極度方式貸付けに係る契約その他の内閣府令で定める貸付けの契約を除く。）を締結しようとする場合には、前項の規定による調査を行うに際し、指定信用情報機関が保有する信用情報を使用しなければならない。

引用元: 返済能力の調査-貸金業法

とはいえ、上述したように審査結果は複数の要素によって決まるものであり、信用情報も審査基準のひとつに過ぎません。

信用情報に傷があったとしても、現在の収入が安定していれば金融業者の判断次第で融資してもらえる可能性があります。

借り入れ残高が年収の3分の1を超えると、返済能力がどれだけ高くても貸付対象から外れてしまう点には気をつけましょう。

返済能力に関係なく年収の3分の1を超える融資を受けることは不可能

カードローンの借入限度額は、総量規制という貸金業法の取り決めによって年収の3分の1までに制限されています。

そのため、すでに借入限度額いっぱいまで借りている人はカードローンの審査に通過することはできません。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

引用元: 日本貸金業協会

借入限度額は年収からすぐに計算できるため、無駄に審査落ちして信用情報に傷をつけないために自分で確認しておくとよいでしょう。

現在、借入限度額に達している場合でも、返済を進めてから申し込めば審査通過できます。

どうしても今すぐお金を借りたいなら、総量規制対象外の貸付を利用する方法もありますので検討してみてください。

除外貸付に該当する住宅ローンなどの残高は審査に影響がない

カードローンで借りられる金額は年収の3分の1までと言いましたが、住宅ローンは総量規制の計算に含まれないため安心してください。

住宅ローンは総量規制になじまない貸付として、除外貸付に分類されているからです。

もしも住宅ローンが総量規制の対象になっていた場合、一般的に年収の何倍もの資金が必要になる住宅の購入時において、本来の役割を果たさなくなってしまいます。

カードローンの審査に影響を与えない除外貸付には、住宅ローン以外にも以下の融資商品が該当します。

①不動産購入のための貸付け（いわゆる住宅ローン）
②自動車購入時の自動車担保貸付け（いわゆる自動車ローン）
③高額療養費の貸付け
④有価証券を担保とする貸付け
⑤不動産（個人顧客または担保提供者の居宅などを除く）を担保とする貸付け
⑥売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け
など

引用元: 総量規制にかかわらずお借入れできる貸付け-日本貸金業協会

総量規制による借入限度額を算出する際は、これらを含まずに計算してください。

お金を借りることに対して時間と手間がかかる印象を持っている人もいるかもしれませんが、来店不要で借りられるカードローンなら簡単かつ気軽に借りられます。

借入金は口座振込またはATMを操作するだけで受け取れるため来店不要

カードローンは口座振込またはATMで借入金を受け取れるサービスをおこなっているため、わざわざ金融業者の窓口に足を運ばなくてもお金を借りられます。

さらにカードレスに対応しているカードローンなら、24時間いつでもスマホひとつで現金の引き出しが可能です。

必要書類の提出に関しても、スマホで撮影するだけで完了するため面倒な郵送手続きは発生しません。

簡単に金利の計算ができ、返済計画が立てやすい点も気軽に利用できる理由のひとつです。

金利の計算方法を理解すれば簡単に返済シミュレーションを立てられる

しっかりと完済まで見据えてお金を借りるためには、返済シミュレーションを立てておくことが大切になります。

カードローンでお金を借りるときにかかる利息は、借り入れ金額×実質年率÷365日×利用日数で算出できます。

利用日数ごとの計算式を表にまとめましたので、参考にしてください。

借入期間	計算式
1ヶ月	借入金額×実質年率÷365日×30日
6ヶ月	借入金額×実質年率÷365日×180日
1年	借入金額×実質年率

短期間で完済すると利息の負担は少なくて済みますが、毎月の返済額は高くなります。

1ヶ月あたりにかかる利息は1,000円程度のため、無理な返済計画を立てて生活が苦しくなるくらいなら、余裕ができたときに一括返済や繰上げ返済をする方法をとったほうがよいでしょう。

日割り計算されるため繰り上げ返済や一括返済をすると利息を減らせる

カードローンの利息は日割り計算となっているため、繰り上げ返済や一括返済をすると総返済額を減らすことができます。

繰り上げ返済によって総返済額が減額する仕組みは、以下のとおりです。

できるだけ利息を抑えてお得にカードローンを利用するためには、生活に余裕があるときに臨時返済するとよいでしょう。

繰り上げ返済や一括返済のやり方は、ATMまたはインターネットバンキングから金融機関が指定する銀行口座へ振り込むだけです。

とはいえ毎月の支払いである約定返済をしっかりおこなっていれば、繰り上げ返済や一括返済は必須ではありません。

約定返済の方法は口座振替または銀行振込から選択できる

約定返済の方法は、登録した銀行口座から引き落とされる口座振替と自らカードローン会社に振り込む銀行振込のいずれかを選択できます。

銀行振込は毎回ATMにいく手間がかかるため、最初に振替先の銀行口座を登録しておくだけで自動的に返済できる口座振替が便利です。

口座振替なら、引き落とし日を失念して延滞となってしまう心配がありません。

ただし給与の振込口座ではない銀行口座を振替先に設定する場合は、毎月引き落とし日までに預金残高を確認する必要がある点には注意してください。

銀行口座に返済履歴を残したくない人は、スマホアプリまたはローンカードで返済できるカードローンを選択するとよいでしょう。

例えばレイクALSAなら、アプリを使ってセブンイレブンに設置してあるATMからスマホひとつで返済できます。

レイクALSA公式アプリ「e-アルサ」があれば、全国のセブン銀行ATMがカード無しでご利用いただけます。

引用元: レイクALSA公式サイト

約定返済額については、借り入れ金額に応じて決められます。

返済額は残高スライドリボルビング方式または元利定額返済方式で決まる

カードローンの返済額は、残高スライドリボルビング方式または元利定額返済方式によって設定されます。

残高スライドリボルビング方式は、約定返済額が借り入れ残高に応じて変動する返済方式です。

支払い金額が途中で変更されるため家計管理がしづらい難点はありますが、新たな借り入れをしない限り毎月の負担は軽減していきます。

一方で元利定額返済方式は、借り入れ残高に関係なく一定額を支払う返済方式になります。

約定返済額が変わらないため、返済シミュレーションを立てやすいのが特徴です。

カードローン会社によって採用している返済方式は異なりますが、返済金額や返済期間は会員ページでいつでも確認できます。

返済を進めると増額案内がきて借入限度額を引き上げることが可能になる

カードローンの利用実績を積むと、金融業者からメールで増額案内が送られてきます。

案内に従って増額申請すると借入限度額を引き上げてもらえるため、追加でお金を借りたい人は手続きをしましょう。

管理人は、新規申し込みから約3ヶ月で増額案内が送られてきました。

すぐに借りる予定がない場合でも借入限度額の枠を増やしておけば、いざというときに役立ちます。

新規申し込みをおこなう際においても、契約したからといって必ずしも利用しなければいけない訳ではありません。

いざという時のためにカードローンの契約を結んでおくだけでも問題ない

カードローンには、急な出費に備えて契約だけ結んでおくという使い方もあります。

急な出費に備えて、カードだけお作りいただくことも可能です。

引用元: アイフル公式サイト

どれだけ融資スピードが早いカードローンを利用したとしても、審査に通過できなければ急な出費に間に合わせることはできません。

お金が必要になったときに確実に借り入れをするためには事前に審査に申し込んでおき、いつでも現金を引き出せるように準備しておくとよいでしょう。

契約することによって手数料がかかったり、カードローン会社から借り入れを強制されたりする心配はありません。

どこで契約するかについては、上記で紹介しているカードローンを参考にしてください。

レイクALSA貸付条件

融資限度額	1〜500万円
貸付利率	4.5%〜18.0%
申込資格	国内に居住する満20歳以上70歳以下の方 ご自分のメールアドレスをお持ちの方 日本の永住権を取得されている方
遅延損害金	20.0%
返済方式	残高スライドリボルビングまたは元利定額リボルビング
返済回数、返済期間	最長5年、最大60回
必要書類	運転免許証、収入証明(契約額に応じて、新生銀行フィナンシャルが必要とする場合)
担保	不要
商号（貸金業登録番号）	新生フィナンシャル株式会社（関東財務局長(10) 第01024号）

著者情報

兵藤 憲吾

2002年名古屋工業大学 工学部を卒業。大手消費者金融で融資審査や返済部門を担当しながら2級FP技能士、貸金業務取扱主任者の資格を取得。企業内FPとして2,400件の相談実績あり。2019年に当サイトの運営を開始。

著者プロフィール